2023年尚未过半，厦门国际银行已经连收两张巨额罚单，累计被罚超2110万元。

5月19日，继2月因北京分行12项违规、被北京银保监罚款810万元后，厦门国际银行又因个人经营贷被挪用、向检查组提供隐瞒重要事实的材料等21项行为，被罚款1380多万元，罚款金额“再攀高峰”。

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而根据厦门国际银行在中国货币网披露的最新数据，该行今年一季度营收、净利双双下滑，可谓“屋漏偏逢连夜雨”。

开年罚单收到“手软”

作为大陆第一家中外合资银行，厦门国际银行在合规方面并未起到表率作用，而是不断挑战监管红线。

5月19日的最新罚单显示，厦门国际银行因21项违法违规，被厦门银保监局没收违法所得15.74万元，并处以罚款1381.49万元。做出处罚决定的日期是去年6月28日。

同时，根据相关法律，厦门银保监局还对对刘芬、秦志华等人给予警告，对张志荣给予警告，并处罚款十万元，对章德春给予警告，并处罚款十万元。

而具体的违法事实则高达21项目。除了以往银行机构经常碰触的“流动资金贷款贷后管理不到位”、“贷款资金违规挪用”等问题外，还覆盖“向会计师事务所出具不实回函”、“向检查组提供隐瞒重要事实的材料”等严重问题。

虽然罚单显示的是此前遗留问题，但多个罚单则进一步暴露了厦门国际银行的内控漏洞。开年来，厦门国际银行已多次被罚。

今年1月，厦门国际银行龙岩分行、漳州分行、龙海支行等分支机构分别被处罚295万元、100万元、50万元，相关责任人被给予警告。违法违规问题包含向借款人转嫁抵押评估费用和抵押物财产保险费、贷款贷前调查不尽职、流动资金贷款贷后管理不到位等等。

2月，厦门国际银行北京分行又因12项违规，被北京银保监罚款810万元，同时13名相关业务负责人累计被罚60万元。违法违规事实有9项，涉及贷款的包括相关合规性审查失职、证明材料造假、贷款风险分类不真实等等。

整体来看，厦门国际银行不管是贷款资金问题，还是财务造假问题，都并非初次出现。

而新经济观察团根据企查查信息不完全汇总发现，自2016年以来，该行及下属分行一级单位已累计收到30张行政监管罚单，罚款金额超4500万元。如果再加上本次违规行为，罚款金额将跃升至将近6000万元。

就在4个月前的1月19日，厦门国际银行刚刚接受章德春辞职。该行同意聘任曹云川出任行长，并提名其为第三届董事会董事候选人。如今，这位“70后少帅”曹云川履新刚刚四个月，就接连收到多张任期之外的罚单，不断为前任善后，履新压力越来越大。

一季度营收、净利双双下滑

银行违法违规行为背后，或许能通过经营状况中找到端倪。

2013年，厦门国际银行正式改制成为中资商业银行。此后经过一系列增资扩股、境外并购、收购等重大举措，厦门国际银行总资产已在2022年末接近1.09万亿元。不仅迈入“万亿俱乐部”行列，更跻身城商行第一梯队。

然而，厦门国际银行的业绩却步入了下行通道。

根据厦门国际银行在中国货币网披露的《2023年1-3月信息披露报告》，今年第一季度，该行实现营收35.7亿元，同比下滑幅度达到两位数，为15.11%；净利润实现13.23亿元，同比下滑3.43%。一季度末，厦门国家银行总资产达到1.12万亿元，仅比2022年末增长300亿元。

从各年度来看，这种下滑趋势同样明显。2020-2022年，厦门国际银行营收由179.19亿元下滑至171.28亿元，2022年净利润60.51亿元，虽然相较2020年57.28亿元有所回升，但与2019年的63.15亿元相比，仍有一定差距。

同样，厦门国际银行贷款拨备覆盖率也在下滑，由2020年的259.80%降至2022年的168.42%。从行业来看，作为衡量银行拨备金健康程度的重要指标，拨备覆盖率过低，会导致利润虚增，不利于银行未来健康稳健向上发展。

与此同时，2019-2022年，厦门国际银行不良贷款率攀升，分别为0.71%、0.84%、1.06%。在2021年终结不良贷款率连续15年低于1%的成绩后，2022年厦门国际银行不良贷款率再度走高，达到1.26%。

同时，厦门国际银行的资本金也在趋紧。截至2021年底，厦门国际银行的资本充足率为11.73%、一级资本充足率为10.44%、核心一级资本充足率为9.44%，三大指标均低于同期行业平均水平。到2022年底，该行的资本充足率、一级资本充足率和核心一级资本充足率表现再度走低，分别降至11.69%、10.35%和9.03%。

内忧之下，厦门国际银行还面临着来自同行，尤其是同样来自厦门的城商行——厦门银行的竞争压力。后者正在从盈利能力和资产质量等多方面，全方位赶超厦门国际银行。

数据显示，2022年，厦门银行不良贷款率仅为0.86%，实现五年连降，比厦门国际银行低0.4个百分点。同期，厦门银行的贷款拨备覆盖率高达387.93%，是厦门国际银行的2.3倍还多。

当然，最令厦门国际银行眼红的，恐怕还是早在2020年，厦门银行就已成功扣响A股市场大门。而厦门国际银行的资产规模已经是厦门银行的三倍，但目前仍在资本市场门外徘徊。成为目前唯一一家未上市的万亿级城商行。

但面对竞争压力、合规要求和发展提速之间矛盾平衡，厦门国际银行似乎仍在徘徊。

深度推进零售战略转型

面对重重压力，厦门国际银行也在不断探索转型。

据了解，目前厦门国际银行正深化推进零售战略转型，发力小微企业贷款、绿色贷款等，积极探索构建多元财富生态圈。

零售战略转型方面，厦门国际银行取得了一定成效。2022年，厦门国际银行零售贷款增量超过全行贷款增量，零售贡献全行95%的存款增量。截至去年末，该行零售贷款、零售存款占比分别达30.5%、27%，分别较年初提高6.1个百分点、2.8个百分点。

但问题是，其零售贷款仍然集中在个人经营贷层面，消费贷占比较低。

截至2022年末，厦门国际银行个人贷款和垫款合计为1377.39亿元，其中房产按揭贷款、个人生产经营贷款、个人消费贷款分别为55亿元、876.86亿元和445.54亿元。

而个人生产经营贷款占比高达63.62%，个人消费贷款占比远低于前者，为32.32%，房产按揭贷款占比更是低至3.99%。

反观城商行中的“优等生”宁波银行，个人消费贷款在总的个人贷款中占比一度超过80%，常年超过60%，如今又拿下了消费金融牌照，持续发力消费贷业务。而个人贷款贡献的利息已成为宁波银行稳定收入的主要支柱之一。

可以说，在零售转型方面，厦门国际银行依旧前路漫漫。

在其他贷款方面，厦门国际银行也取得了较好成绩。以普惠小微企业贷款业务为例，数据显示，截至2022年末，厦门国际银行的普惠小微企业贷款余额为700.51亿元，较年初增长38.82%。2022年全年，该行共投放普惠小微企业贷款13.38万户，579.12亿元，平均利率为5.44%。

同时，厦门国际银行还积极发展绿色贷款。今年以来，该行持续跟进厦门新能源产业发展，以绿色融资服务助力多个锂电池及储能项目在厦落地，总计提供近6亿元的授信支持，进一步助推厦门新能源储能产业链做大、做强，为实现厦门市经济高质量发展注入新动能。截至2023年一季度末，厦门国际银行绿色贷款余额147.64亿元 ，较去年末增加32.38亿元，增幅达27.98%。

不过，在各类贷款业务规模飞速发展同时，厦门国际银行也不能无视违法违规行为多次出现的事实，特别是个人经营贷被挪用等问题。因此，对于厦门国际银行来说，无论是零售转型还是合规发展，都仍有进步空间。